Большинство потребителей понимают, что банкротство или потеря права выкупа подействует на их кредитный рейтинг и отрицательно скажется на нем в течение следующих семи лет, но есть множество других мелких ошибок, которые может сделать потребитель, и что может превратить хороший счет 750 или выше в посредственный 680.
Здесь приведены некоторые наиболее распространенные ошибки, которых нужно избегать, а также советы о том, как не совершать их в будущем.
Открытие сразу большого количества счетов
Бонусы при заведении кредитных карт, конечно, заманчивы, но вы не должны подписываться на каждую карту, которая обещает возвращение некоторых наличных средств. Это потому, что каждая программа и последующие кредитные тяжбы будут создавать жесткие запрос, который отразится на вашей кредитной репутации. (Кредитная программа, которая не используется, для определения действительно ли вы получаете кредит — например, некоторая проводимая арендодателем или банком, когда вы надеетесь получить расчетный счет — считается мягким запросом и не окажет влияния на ваш счет.)
Каждый жесткий запрос кредитной карты будет стоить вашему счету от трех до пяти пунктов, и будет отражаться на вашей репутации в течение двух лет, хотя появится и будет отрицательно влиять на ваш счет только примерно в течение половины времени.
Пропущенный платеж
Пропущенный платеж может показаться достаточно безобидным, но на самом деле одно правонарушение может понизить ваш ранее ведущий кредитный рейтинг более чем на 100 пунктов. Хорошая новость: до тех пор, пока пропущенный платеж не приводит к дополнительным бедам, ваш счет начнет восстанавливаться довольно быстро, и может вернуться в хорошее состояние приблизительно через 12 месяцев после просрочки.
(Те, у кого не было средств на кредитной карте до срока погашения очередного пропущенного платежа, испытают наименьшую сумму от первоначального платежа, но их кредитный рейтинг также не вернется на прежние позиции ранее, чем через 12 месяцев.)
Чтобы избежать большого удара, потребители могут попробовать обратиться к кредиторам с просьбой добровольного исключения. Они, возможно, сделают одолжение, если несвоевременная выплата была действительно нетипичным поведением.
Закрытие старого счета
Вы должны дважды подумать, прежде чем официально закрыть кредитную карту, которую вы открыли еще в колледже, особенно если вы готовый подать заявление на получение новой кредитной линии. Закрытие старого счета может негативно влиять на ваш кредитный рейтинг, поскольку это может привести к снижению кредитного долга коэффициент использования, которого по существу является отношением количества кредитов, которые вы получаете в свое распоряжение к количеству кредитов, которые вы на самом деле используете.
Согласно FICO, это также может стоить вам нескольких пунктов, которые вы могли бы сбалансировать, имея идеальное количество кредитных карт в вашем бумажнике.
Точный эффект будет влиять на ваш счет, и будет варьироваться в зависимости от остальной части вашей кредитоспособности.
«Если нет ежегодного взноса, просто время от времени вносите небольшие суммы», — говорит Адриан Назари, генеральный директор Credit Sesame. Это удержит эмитента от принятия решения о закрытии вашего счета.
Maxing — единственная кредитная карта
Как MainStreet ранее сообщил, это не очень хорошая идея, увеличивать ваш общий кредитный лимит, потому что ваш кредитный коэффициент использования будет казаться очень высоким. Однако, по словам Криса Меттлера, основателя CompareCards.com, также Maxing — единственная карта, которая может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. (Опять же, точный эффект будет зависеть от остальной части вашей кредитоспособности). Таким образом, если у вас есть некоторая карта, вы можете платить, до тех пор, пока это возможно, доходя до ее предела.
Вы же не хотите, чтобы недостающая сумма, на вашем счете, составила более 33% имеющейся кредитной линии» — говорит Меттлер.
Пренебрежение проверкой своего лицевого счета
Эмитенты кредитных карт обычно сообщают только две вещи кредитным агентствам каждый месяц: своевременно ли вы оплачиваете все ваши платежи, и каков ваш баланс на данное время. Таким образом, совершая крупные покупки правильнее проверить ваш текущий лицевой счет — и эмитент сообщит информацию — может ли коэффициент использования отрицательно повлиять на ваш кредитный долг и на последующее использование счета, независимо от того, во время вы пополняете счет или нет.
«Хитрость заключается в том, чтобы убедиться, что ваш баланс низок, прежде чем вам сообщат» — говорит Назари. Именно поэтому это может быть хорошей идеей, чтобы оплатить покупки, сразу после их совершения или до даты окончания платежного цикла.
Пренебрежение запросом вашего отчета о кредитных операциях
Хорошая идея, использовать в своих интересах бесплатный годовой отчет о кредитных операциях, даже если вы не особенно активный кредитор, Закон о предоставлении точной информации о кредиторах дает вам право, проверить его на неправильно приписанные просрочки, счета или неточный баланс, которые могут нанести ущерб вашему счету. Это происходит потому, что ошибки в кредитных отчетах слишком распространены. Как ранее сообщалось MainStreet, около 30% до 40% всех кредитных отчетов имеют типичные ошибки, некоторые из которых, к сожалению трудоемкие (и занимают много времени), при устранении.
Игнорирование накопившихся счетов
Вы можете подумать, что вы не обязаны оплачивать медицинские счета, которые продолжают приходить на ваш адрес, но если вы решите не оплачивать их, это создаст угрозу вашему счету. Многие места, которым не перечисляются деньги такие, как больница или кабельная компания, будут направлять свои неоплаченные счета в агентство по сбору платежей за определенный период времени, а они сообщат о вас кредитным агентствам. Подобно неоплаченной ипотеке, кредитной карте или автокредиту, эта просрочка может стоить вам хороших 100 пунктов или больше.
«Правы вы или неправы, [неоплаченный счет] окажет отрицательное воздействие на ваш счет», — говорит Меттлер. Таким образом, потребители могут захотеть оплатить его, пытаясь оградить свой счет или оспорить через соответствующие каналы, чтобы его искоренить.
